Als Amberly Grant Mitte 20 auf die Bewegung für finanzielle Unabhängigkeit und vorzeitigen Ruhestand (FIRE) stieß, fand sie das Konzept gut, wusste aber nicht, ob sie jemals genug Geld verdienen würde, um daran teilzunehmen.
„Ich hatte die Fähigkeiten, aber keine Mittel. Ich verdiente 15.000 Dollar im Jahr und gab das meiste davon aus – denn so viel kann man nicht wirklich sparen“, sagte Grant, die Anfang 20 war und mit Gelegenheitsjobs um die Welt reiste, gegenüber Business Insider.
„Das war also meine Einstellung, als ich mich darauf einließ, nur ein bisschen Besorgnis. Es gibt einen Spruch in der FIRE-Branche, in dem es darum geht, dass eine Gruppe von Leuten, die Ingenieure sind, zehn Jahre lang wirklich gutes Geld verdient.“
In den nächsten zehn Jahren unternahm Grant einige wichtige Schritte – insbesondere die Steigerung ihres Einkommens bei gleichzeitiger Beibehaltung niedriger Lebenshaltungskosten und die Investition des Überschusses –, die sie darauf vorbereiteten, „Coast FIRE“ zu erreichen, was bedeutet, dass sie nie wieder einen Dollar in ihre Rentenkonten einzahlen muss.
Der aktuelle Betrag auf ihren Anlagekonten wird im Laufe der Zeit so stark anwachsen und sich so weit verzinsen, dass er mit 60 Jahren ausreicht, um ihren Lebensstil im Ruhestand aufrechtzuerhalten. Heute, mit 36 Jahren, muss sie technisch gesehen nur noch arbeiten, um ihre Ausgaben zu decken, aber sie spart trotzdem weiter für ihr finanzielles Polster, weil sie die Möglichkeit haben möchte, früher in Rente zu gehen – und sie ist auf dem besten Weg, dies in den nächsten 10 Jahren zu tun, wie sie sagt.
„Ich kann mir wirklich nicht vorstellen, zu 100 % nicht zu arbeiten“, bemerkte Grant, die als leitende Projektmanagerin für ein Unternehmen für Finanz- und Buchhaltungssoftware tätig ist. “Für mich geht es um die finanzielle Unabhängigkeit; der vorzeitige Ruhestand ist mir nicht so wichtig. Ich möchte die Möglichkeit haben, meine Arbeit aufzugeben, wenn sie nicht erfüllend ist oder meiner Familie nicht guttut.“
Einkommenssteigerung und Sparen und Investieren des Überschusses
Mit 19 Jahren verließ Grant die kleine kanadische Stadt, in der sie aufgewachsen war, um zu reisen und zu arbeiten. Im Laufe von sechs Jahren machte sie alles Mögliche, von der Hausreinigung über das Gassigehen mit Hunden bis hin zum Englischunterricht im Ausland.
Sie verdiente nicht genug, um etwas anzusparen, aber sie machte auch nie Schulden.
Obwohl Grant mit ihrem Lebensstil zufrieden war, wünschte sie sich, sie könnte ihrem jüngeren Ich sagen: „Du bist mehr wert als 15.000 Dollar im Jahr“, sagte sie. „Ich habe das sehr lange nicht geglaubt, weil ich aus so armen Verhältnissen komme.“
Ihre Einstellung begann sich zu ändern, als sie sich mit 25 Jahren am Community College einschrieb. Nach zwei Jahren wechselte sie an die Leeds School of Business der CU Boulder und begann, „professionellere Jobs“ anzunehmen, wie sie sagte.
Nach ihrem Abschluss mit 29 Jahren bekam sie ihre erste Vollzeitstelle als Projektkoordinatorin. Sie war mit einem Gehalt von 52.000 US-Dollar verbunden.
Da sie ihr ganzes Erwachsenenleben lang mit 15.000 US-Dollar im Jahr gelebt hatte, verfügte sie sofort über überschüssige Ersparnisse, mit denen sie arbeiten konnte. Sie behielt ihre niedrigen Lebenshaltungskosten bei, eröffnete einen Roth IRA und begann, in Indexfonds zu investieren, eine beliebte Strategie in der FIRE-Community.
Grant bevorzugt Indexanlagen, da sie ein breites Marktengagement zu niedrigen Kosten bieten und relativ unkompliziert sind: „Für mich ist es einfach eine wirklich einfache Möglichkeit, in etwas zu investieren, das sich selbst verwaltet. Dann kann ich meine Gehirnleistung anderweitig einsetzen, z. B. für den Aufbau von Unternehmen, die Arbeit in meinem Job und um darin gut zu werden, damit ich mehr Geld verdienen kann, für Treffen mit Freunden, was auch immer es sein mag, und ich muss nicht darüber nachdenken, was meine Investitionen bewirken.“
In den letzten sieben Jahren hat sie in der Unternehmenswelt Karriere gemacht und ihr Gehalt mehr als verdreifacht. Sie hat sich außerdem eine zusätzliche Einkommensquelle geschaffen, indem sie zwei Anlageimmobilien erworben und diese für die kurz- und langfristige Vermietung eingerichtet hat.
Her Airbnb units, in particular, have caused her some headaches. Between managing bookings, guests and cleaners, there are a lot of moving parts, and ‘it just blows up from time to time,’ she said. But they are more lucrative than her long-term rentals, and she has generally learned that the key to financial independence is to ‘do what others are not willing to do.’
In terms of real estate, ‘I’ve renovated one of my units, I’ve rented my units, I’ve rented rooms, I’ve had roommates, I’ve had short-term rentals, I’ve had medium-term rentals. I’m constantly adjusting my strategy and it’s probably made me an extra $150,000 in the last few years that has gone directly into investments.’
Ausschöpfen von drei verschiedenen steuerbegünstigten Konten
Sobald Grant mehr als 15.000 US-Dollar im Jahr verdiente und genug Geld zum Sparen hatte, eröffnete sie drei steuerbegünstigte Anlagekonten – ein Roth IRA, ein 401(k) und ein HSA – und begann, sie voll auszuschöpfen.
Die Beitragsbeschränkungen, die seit Beginn der Nutzung der Konten gestiegen sind, liegen im Jahr 2024 bei 7.000 USD für einen Roth, 23.000 USD für einen 401(k) und 4.150 USD für einen HSA.
Ein HSA (Health Savings Account) ist für Gesundheitskosten gedacht, kann aber auch als Anlageinstrument und zur Ergänzung Ihrer Altersvorsorgekonten verwendet werden.
Es bietet einen dreifachen Steuervorteil: Sie können Beiträge vor Steuern einzahlen (wodurch sich Ihr zu versteuerndes Einkommen verringert), Ihre Beiträge und Erträge wachsen im Laufe der Zeit steuerfrei und Sie können Ihr Geld steuerfrei abheben, um qualifizierte medizinische Ausgaben zu decken. (Ebenso wie bei einem IRA können Sie Ihr HSA-Guthaben in Investmentfonds, Aktien oder ETFs investieren, je nachdem, was der Plan bietet.)