Jahrelang verdiente Amberly Grant nicht genug Geld, um für ihre Zukunft zu sparen.
Mit 19 Jahren verließ sie die kleine kanadische Stadt, in der sie aufgewachsen war, und verbrachte Jahre damit, zu reisen und Gelegenheitsjobs anzunehmen.
„Ich habe Häuser geputzt, Hunde ausgeführt, in Bars und Restaurants gearbeitet; ich habe Englisch in Thailand unterrichtet und einer Freundin in Sydney bei einem Ernährungs- und Pilates-Studio geholfen“, erzählte Grant dem Business Insider. „Im Grunde bin ich einfach um die Welt gereist und habe Gelegenheitsjobs angenommen, und die Summe des gesamten Geldes betrug im Durchschnitt etwa 15.000 Dollar pro Jahr.“
Mit Mitte 20 schrieb sie sich am Community College ein und wechselte nach zwei Jahren an die Leeds School of Business der CU Boulder.
Ungefähr zu dieser Zeit stieß sie über Mr. Money Mustache, einen Vordenker auf diesem Gebiet, und seinen Blog auf die Bewegung „Financial Independence, Retire Early (FIRE)“. Sie las seine Beiträge über den Kauf von Freiheit.
„Das Problem war, dass ich zu diesem Zeitpunkt – ich war im ersten Jahr am Community College – noch kein Geld verdient hatte“, sagte Grant. “Ich hatte die Werkzeuge, aber keine Ressourcen. Sein Blog zu lesen war großartig, aber ich wusste nicht, wie ich mit dem, was ich hatte, jemals vorzeitig in Rente gehen sollte.“
Ihr Einkommen erhöhen und weiterhin von 1.300 $ im Monat leben
Während der gesamten Zeit an der Business School arbeitete Grant „professionelleren Jobs“ nach und konnte ihr Jahreseinkommen von 15.000 $ etwa verdoppeln. Mit 29 schloss sie ihr Studium ab und bekam ihre erste Vollzeitstelle als Projektkoordinatorin, die mit einem Gehalt von 52.000 $ verbunden war.
Zu diesem Zeitpunkt schien ein vorzeitiger Ruhestand erstmals realistisch.
„Ich dachte: ‹Oh mein Gott, ich kann das schaffen’“, sagte Grant. “Endlich genug Geld zu haben, um etwas zur Seite legen zu können, war wirklich motivierend für mich, also habe ich einfach so viel gespart, wie ich konnte.“
Sie war es bereits gewohnt, mit 15.000 Dollar im Jahr – oder etwa 1.300 Dollar im Monat – auszukommen, und änderte ihre Ausgabengewohnheiten nicht.
„Ich war schon immer sehr sparsam und habe mein Geld für Dinge ausgegeben, die mir wichtig waren, wie Reisen, und weniger für Dinge, die mir nicht wichtig waren, wie Friseurbesuche“, sagte Grant.
Die größte Ausgabe, bei der sie zu diesem Zeitpunkt Kompromisse einging, war die Miete: Sie lebte mit zwei Mitbewohnerinnen in einem Haus mit drei Schlafzimmern in Denver und zahlte nur 400 Dollar im Monat. Der Kompromiss ging auf Kosten des Komforts: Das Haus war alt und schlecht isoliert und daher kalt. Sie erinnert sich, dass sie viele kalte Duschen nahm, sogar in den Wintermonaten. Anstatt Geld für eine Heizung auszugeben, „haben wir uns einfach entschieden, es kalt zu mögen“, sagte Grant.
Sie sparte Transportkosten, indem sie „überall“ mit dem Fahrrad hinfuhr, sagte sie. „Ich besaß ein Auto, aber ich fuhr es selten, was einem hilft, Versicherungskosten zu sparen.“ Sie kochte auch alle ihre Mahlzeiten zu Hause und bemerkte, dass „ich, wenn ich mit Freunden ausging, gerne zur Happy Hour ging.“
Grant weigerte sich, Geld für Friseurbesuche und Maniküre auszugeben. Sie trinkt keinen Kaffee, was sich positiv auf ihr Endergebnis auswirkte, „obwohl ich Coffeeshops liebe, also holte ich mir ab und zu Tee, vielleicht zweimal im Monat“, sagte sie. „Es waren eine Menge kleiner Dinge, die ich im Laufe eines Jahres tat, um Tausende von Dollar sparen zu können.“
Allerdings gab es zwei Ausgabenkategorien, bei denen sie keine Kompromisse eingehen wollte: Gesundheit und Reisen.
„Der Kauf von Bio-Lebensmitteln war mir wirklich wichtig. Das andere, wofür ich Geld ausgegeben habe, war eine Luxus-Mitgliedschaft im Fitnessstudio“, sagte Grant. “Für mich ist Gesundheit eines der Dinge, bei denen ich keine Kompromisse eingehen werde – und Abenteuer. Das Leben muss Spaß machen und abenteuerlich sein.“
Um die Reisekosten so niedrig wie möglich zu halten, flog sie oft auf Standby oder buchte die „billigsten Flüge mit der schlechtesten Reiseroute“. Sie zahlte selten für die Unterkunft und reiste stattdessen zu Orten, an denen sie bei Freunden übernachten oder campen konnte. „Ich musste mein Geld für Reisen ausgeben, weil es ein Bedürfnis ist, das ich befriedigen muss, sonst macht mir das Leben keinen Spaß.“
Ausreizen von 3 Investmentkonten und Erreichen des „Coast-FIRE“
Indem sie ihre monatlichen Ausgaben bei etwa 1.300 US-Dollar hielt, konnte Grant direkt nach ihrem Abschluss etwa 75 % ihres Einkommens vor Steuern sparen.
„Ich gab im Grunde 15.000 Dollar pro Jahr aus, verdiente aber 52.000 Dollar“, sagte sie. Mit diesen Ersparnissen schöpfte sie drei verschiedene Anlagekonten voll aus: einen vom Arbeitgeber finanzierten 401(k)-Plan, eine Roth IRA und ein HSA (dieses Konto ist für Gesundheitskosten gedacht, kann aber auch als Anlageinstrument genutzt werden).
Diese Konten bieten jeweils erhebliche Steuervorteile und Beitragsgrenzen, die sich im Laufe der Zeit erhöhen (die Beitragsgrenze für 401(k)-Pläne lag 2018 bei 18.500 US-Dollar und wird 2024 bei 23.000 US-Dollar liegen). Zu diesem Zeitpunkt konnte sie nach eigenen Angaben etwa 28.000 US-Dollar pro Jahr auf die drei Konten einzahlen, sodass ihr etwa 9.000 US-Dollar zusätzlich zur Verfügung standen.
Grant entschied sich dafür, das zusätzliche Geld auf ein Sparkonto einzuzahlen. Ihre Regel lautete: „Wenn ich es nicht ausgeben muss, dann gebe ich es nicht aus.“ Schließlich verwendete sie das Geld auf ihrem Sparkonto, um ihr erstes Grundstück zu kaufen.
Dank der konsequenten Investitionen in Indexfonds in den letzten sieben Jahren verfügt Grant laut Screenshots ihrer verschiedenen Konten, die von BI eingesehen wurden, über ein sechsstelliges Altersguthaben. Ihr Einkommen hat sich seit ihrer ersten bezahlten Stelle mehr als verdreifacht; sie verdient als leitende Projektmanagerin für ein Unternehmen für Finanz- und Buchhaltungssoftware sechsstellige Beträge und erzielt zusätzliche Einnahmen aus der Vermietung von Immobilien.
Mit 36 Jahren hat sie das „Coast-FIRE-Ziel“ erreicht, wie sie sagt. Das bedeutet, dass sie nie wieder einen Dollar in ihre Altersvorsorge einzahlen muss. Der aktuelle Betrag wird im Laufe der Zeit so stark anwachsen und sich so stark vermehren, dass er mit 60 Jahren ausreicht, um ihren Lebensstil im Ruhestand zu finanzieren.
Technisch gesehen muss sie nur arbeiten, um ihre Ausgaben zu decken, aber sie spart trotzdem weiter, weil sie die Möglichkeit haben möchte, vor 60 in Rente zu gehen.
Ihre Lebensumstände haben sich seit ihren späten 20ern geändert – sie unterstützt jetzt ihren zu Hause bleibenden Ehemann und ihre zwei Kinder – was bedeutet, dass sich auch ihr FIRE-Ziel, mit 40 in Rente zu gehen, geändert hat.
Im Jahr 2024 gibt sie viel mehr aus als 2018, was manchmal Schuldgefühle in ihr auslöst, wie sie sagt. Sie lernt jedoch zu akzeptieren, dass das Leben nicht linear verläuft: „Man kann auf ein ‚Coast-FIRE‘, ein ‚Fat-FIRE‘ oder ein ‚FIRE‘ hinarbeiten, aber das Leben passiert und es ist in Ordnung, sich neu zu orientieren.“